公积金制度亟须从过去的“小钱包”向“大钱包”转型。

今年政府工作报告中，国务院总理李强首次提及“深化住房公积金制度改革”，释放出重要政策信号，也意味着公积金改革将迈入实质性推进阶段。

截至3月12日，据新京报贝壳财经统计，包括成都、福州、长春、郑州等多地发布住房公积金制度新政。其中，住房公积金用途大大扩围，从购房提取延展到租房、装修、车位、物业费、物业专项维修基金等。

上海易居房地产研究院副院长严跃进表示：“从当前政策走向来看，公积金的核心功能正从过去主要聚焦于‘贷款购房’，逐步拓展为覆盖租房、装修、物业费、加装电梯乃至家庭互助等多场景的‘住房消费全周期’综合性支持工具。这一转变，精准回应了当下购房群体对住房‘持有成本’和‘生活品质’的现实关切。”

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多地出台新政，住房公积金“功能清单”扩围

今年以来，多地优化住房公积金政策，从购房覆盖到住房消费全周期。

3月9日，成都发布《关于公开征求进一步优化住房公积金有关政策意见建议的通知》，围绕降门槛、降成本、扩范围，拟对住房公积金使用政策进行优化。

其中，除了提高住房公积金最高贷款额度，阶段性取消公积金贷款次数限制，优化贷款套数认定、租房提取等“常规操作”外，将公积金使用范围扩大到城市更新、重大疾病提取等。

在支持城市更新方面，成都公积金新政规定，因房屋征收拆迁使用住房公积金贷款新购住房的，最高贷款额度上浮20%；纳入本市城市更新改造项目的住房，房屋所有权人可申请提取本人及配偶的住房公积金用于支付个人出资部分改造费用。

同时，住房公积金不仅在住房领域，关键时刻还能“救命”。成都公积金新政规定，优化重大疾病提取，缴存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，均可申请全额提取个人住房公积金账户余额。

3月8日，福州也发布新政，对住房公积金的贷款套数认定、住房装修提取、车库（位）提取、代际互助、建造翻建大修提取等六方面进行了优化调整。

福州对住房装修的提取标准进行了细化，即缴存人在本市购买自住住房，自取得有效购房证明材料满6个月起、5年以内，可一次性提取公积金用于装修。提取标准按1500元/平方米执行，建筑面积超过144平方米的按144平方米计算。

同时，车库（位）提取取消时间限制，同一小区产权车位持证满6个月，可在3年内一次性申请提取。

3月6日，在吉林市新政中，可提取住房公积金支付住宅专项维修资金支出，还可以提取住房公积金支付购房契税支出。同时，老旧住房自主更新、原拆原建也可提取住房公积金。

更早些时候，今年2月，吉林长春、浙江舟山也发布住房公积金新政，将“物业费、住宅专项维修资金、购房契税”这新增三项列入住房公积金提取范围中。

此外，长春对“加装电梯”的情况进行单列，即支付既有住宅加装或更新电梯费用的，也可提取公积金，不受“两次提取间隔12个月”的限制。

从上述各地出台的优化住房公积金的政策来看，目前，住房公积金适用范围主要扩展到四类，包括租房支持类、住房交易类（首付款、车位、契税）、住房持有类（物业费、住宅专项维修资金）、居住改善类（加装电梯、老旧小区改造、城市更新、装修）等。

严跃进表示，住房公积金正逐步从一项主要服务于“购房”环节的专项金融工具，转变为覆盖居民“购、租、修、养”全居住生命周期的综合性住房保障与支持平台。

新京报贝壳财经记者根据公开资料整理

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如何让10万亿存量资金成为“源头活水”？

在今年的两会中，也有不少代表对住房公积金制度提出建言。比如，据媒体报道，全国人大代表马丽建议，放开“住房公积金首付比例不低于20%”“多子女家庭二套房执行二套房贷款政策”“商转公、组合贷”等方面的限制性规定，让公积金“能用、好用”。

全国人大代表、湖南省副省长蒋涤非也直言：“公积金的提取使用仍主要集中于购房、退休等传统事项，对于群众普遍期盼的住房装修、应对重大灾害支出以及实现子女与父母之间的互助使用等多元化场景，尚未能有效纳入。”

所以，使得住房公积金“能用、好用”，并且纳入多元化实用场景预计将成为更多城市“因城施策”的重点。

如何激活10万亿存量资金？广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，实施三步走的策略，探索从“安居单一账户”扩展到生育养育教育等“综合民生账户”。一方面，建立公积金扶持新市民从落脚到安居在住房消费的持续扶持机制；另一方面，加大公积金在保租房、人才房“先租后买”循环的支持力度。最后一步，新市民首套住房需求解决后，可根据自身意愿将公积金转入对生育、养育、教育的账户中。

公积金制度亟须从过去的“小钱包”向“大钱包”转型，真正成为连接居民储蓄与多元化消费的关键节点。严跃进建议，一方面，公积金支持范围必须从单纯的购房交易，向房屋置换、老旧小区改造、装修、家具家电购置等“大住房全生命周期消费”领域延伸。另一方面，需适度拓宽应用场景，逐步探索将公积金使用延伸至医疗健康、文旅消费等领域，使其更好地服务居民品质生活。同时，要结合人口流动和产业发展趋势，进一步扩大制度覆盖面，让更多新市民、灵活就业人员纳入保障范围，真正发挥公积金在扩内需、促消费中的基础性作用。

此外，当前市场关注的焦点之一是公积金利率的价格优势正在弱化。全国首套公积金贷款利率已降至2.6%，但随着商业贷款利率（LPR）的下行，两者利差已大幅收窄。

如何重构公积金的“比较优势”？严跃进认为，未来，住房公积金的优势应体现在：一是通过“商转公”、组合贷优化等方式降低居民综合融资成本；二是发挥公积金贷款不受银行信贷额度波动影响的稳定性优势；三是通过差异化定价，对多子女家庭、初婚初育家庭、未婚未育家庭等进一步给予超低利率支持，体现出“普惠金融+政策导向”的双重属性。

新京报贝壳财经记者根据公开资料整理

记 者 | 徐 倩